Des solutions semblent émerger du monde bancaire, notamment grâce à la concomitance de trois facteurs:
Concurrence des opérateurs de téléphonie mobile. Avec leur vaste réseau de revendeurs, ces opérateurs se sont considérablement développés en quelques années, permettant à certains pays de dépasser le taux de propriété de 100% des mobiles. Les comptes de transaction ont été rapidement ajoutés aux fonctions de téléphonie initiales, offrant à leurs utilisateurs la possibilité de stocker, de retirer, de virer de l’argent et de payer des factures électroniquement, en toute sécurité et en temps réel. Mais si ces nouvelles fonctionnalités visaient principalement à éliminer le réseau secondaire de cartes de recharge, elles se révélaient également être la première arme sérieuse du commerce traditionnel des banques.
Il semble que peu d’opérateurs de téléphonie mobile aient encore commencé à monter dans la chaîne de valeur en proposant des services financiers bancaires plus classiques, tels que l’épargne rémunérée ou le crédit. Mais de nombreux opérateurs y réfléchissent et cela pourrait arriver assez rapidement. La concurrence pourrait alors être particulièrement difficile pour les banques.
Innovation réglementaire. Petit à petit, les banques centrales font une révolution. Traditionnellement opposés au changement, toutefois, elles permettent maintenant à l’innovation fondamentale d’émerger. La réglementation moderne des agents bancaires (basée sur le modèle des agents de téléphonie mobile ayant fait leurs preuves) ou une réglementation plus axée sur le risque en sont de bons exemples. Une mise à niveau bienvenue dans le jeu concurrentiel lorsque l’on connaît tous les avantages que les clients pourraient tirer d’une confrontation directe entre les opérateurs bancaires et les opérateurs de téléphonie mobile, deux industries aux appétits énormes et aux poches profondes.
Innovation technologique. L’utilisation quasi universelle des téléphones mobiles a offert des opportunités bien comprises par les banquiers. Toutefois, dans la pratique, ces mêmes banques sont confrontées à des contraintes informatiques particulièrement lourdes, ce qui peut s’expliquer par l’enracinement de plusieurs décennies de développements internes (formant le fameux système bancaire central), qui rend presque impossible pour les banques de concevoir et de commercialiser des produits en phase avec les nouvelles attentes des consommateurs.
Face à ces défis, les systèmes bancaires centraux de deuxième génération sont sur le point de voir le jour et promettent de voir enfin le déploiement de nouvelles banques qui placeraient le numérique au cœur de leur mode de fonctionnement et permettraient une démocratisation complète des services bancaires de base (et probablement aussi non bancaire).
Cette conjonction se produit en Afrique, dans certains pays comme l’Angola. La renaissance de Banco Postal illustre parfaitement le fait que la banque peut se réinventer et repart à la conquête du marché. Grâce à sa nouvelle offre (Xikilamoney), Banco Postal propose de loin la gamme de services financiers la plus complète (y compris les services financiers numériques et les services bancaires classiques). Grâce à son réseau d’environ 200 points d’accès (y compris les agences et les kiosques), Banco Postal a déjà accueilli 200 000 clients en seulement 18 mois.
En Angola, les trois ingrédients sont présents: une concurrence féroce des opérateurs de télécommunications, une réglementation bancaire plus ouverte sur les problèmes de la banque à distance et l’adoption d’un système CBS de nouvelle génération.
D’autres pays pourraient rapidement faire de même, comme le Sénégal (et d’autres pays de l’UEMOA), où la réglementation des agents bancaires pourrait bientôt changer.
Ces développements dirigés par les pays sont également alignés sur l’approche du groupe de la Banque mondiale en matière d’inclusion financière, en particulier son initiative d’accès universel à la finance (UFA) qui vise à ce que les adultes du monde entier puissent accéder à un compte de transaction dans le monde entier. et recevoir des paiements comme élément de base pour gérer leur vie financière.
Auteur Laurent Gonnet, Spécialiste principal du secteur financier, FCI – Groupe de la Banque mondiale
Source
http://www.mfw4a.org/blog/toward-deep-transformation-banking-industry-africa